信用卡三年缩水1.2亿张降至6.87亿：银行送算力、Token能否挽回用户？

过去办信用卡送拉杆箱、咖啡券，现在送Token、算力额度和大模型会员。招商银行给工程师信用卡叠加Token权益，农业银行与Kimi推出联名卡，浦发银行联合银联、阿里云发行“云智版”科技菁英信用卡。送算力比送保温杯时髦，但也反衬出一个现实：传统信用卡越来越难吸引人了。

信用卡为何越来越少？

央行数据显示，截至2026年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡降至6.87亿张，较2022年三季度8.07亿张的高点减少约1.2亿张，缩水近15%。支付环境变了——支付宝和微信支付已覆盖大部分消费场景，信用卡从支付前端退居后台。同时，银行主动做减法，监管要求长期睡眠卡占比不得超过20%，禁止以发卡量为单一考核指标。建设银行信用卡从1.47亿张降至1.26亿张，多家银行持续压缩低效卡种。留下的信用卡用户也不都活跃——招商银行2025年信用卡流通卡略有回升，但全年交易额仍同比下降7.62%。行业缺的不是发卡数量，而是优质的活跃用户。

银行送算力，本质上还是促销

Token是大模型处理文字的基本计量单位。银行送Token，类似运营商送流量，只是这次“流量”用来调用大模型。博通咨询分析师王蓬博认为，这类权益卡匹配了年轻群体的AI使用需求，帮助银行找到细分客户。但促销终究只是促销——Token用完后，用户依然要问：这张卡为什么值得长期使用?积分会不会缩水?盗刷争议能否及时处理?AI可以帮银行拉来一批客户，却不能替信用卡创造不存在的使用需求。

信用卡如何自救？

第一步：放下对发卡数字的执念，从“抢客户”转向“经营客户”，关注活跃账户和长期价值。第二步：锚定信用卡不可替代的场景——跨境消费、差旅、大额购物、酒店预授权、境外租车，以及对接入境免税和高端商旅网络，打造“额度冻结+按履约入账”的信任支付方案，在二手大额交易、跨境数字订阅等增量赛道建立差异化优势。第三步：把费用和权益讲明白——年费、积分、分期真实年化成本在付款前说清楚，销卡不应比办卡难。

AI应提前识别异常交易、根据真实消费匹配权益、在用户可能逾期前提供可执行的还款安排——而非停留在“送你几个Token”的表面文章。

隐忧：跨境支付可能断链

2022年Visa和万事达卡暂停俄罗斯业务，说明国际信用卡网络可能成为金融制裁工具。信用卡自救还应包括提升支付网络自主性——支持银联国际拓展境外受理网络，推动CIPS等跨境支付清算基础设施扩大覆盖。这比设计一张AI联名卡更长期、也更重要。

算力礼包能拉来一批新客户，却留不住一个对信用卡没有真实需求的人。存量竞争时代，信用卡的对手不是另一张卡，而是支付宝、花呗和用户对信用工具的重新选择。让用户从“不得不办”变成“值得保留”，才是真正的出路。