2026版惠民保保额最高达412万，特药目录扩至159种，保障大幅加码

最近，多个地区的2026年度惠民保险产品开始接受投保。在这些产品中，有多款惠民保险进行了保障升级，具体包括扩充特药清单、简化理赔手续以及丰富门诊服务和健康管理项目等。

近期，百万医疗险的覆盖面持续扩大，而短期重大疾病险等短期人寿保险产品亦不断创新。在行业激烈竞争中，惠民保如何维持其吸引力呢?

根据公开资料，自九月份起，多款保险产品如“海南惠琼保2026版”、“黑龙江龙江惠民保2026版”以及“河北燕赵健康保(原冀惠保)”等均已推出，且这些新版本均基于之前的版本进行了优化升级。

惠民保雏形产品2015年在深圳上线，2020年，惠民保在全国范围内快速铺开，是由地方相关部门指导、保险公司商业运作、居民自愿参保的补充医疗保险产品。

保费方面，据中新经纬不完全统计，已更新2026版的惠民保一年保费在59元至299元之间。整体看来，多数惠民保产品保费与去年持平，部分产品根据保障情况分版本对保费进行调整。例如，燕赵健康保升级版一年保费为168元，2025版冀惠保价格最高的臻享版一年保费为126元，但基础版保费下降，由2025年的一年99元变为一年88元。

还有部分产品进行差异化定价。例如“安徽惠民保2026版”，成人一年保费138元/人，18周岁以下未成年人低至100元/人，家庭一起参保满3人或3人以上的，成人还可享受95折优惠。

首都经济贸易大学农村保险研究所副所长李文中告诉中新经纬，惠民保不再以低价为卖点，核心原因在于其本质是一种商业健康险，因此需要遵循商业逻辑。监管部门也要求惠民保业务开展过程中应当遵循“风险对价原则”，不能一味内卷。

保额方面，多款产品较去年有所提升。中新经纬查阅资料发现，2025年惠民保产品的保额普遍在100万元至300万元之间。目前已经上线的2026版惠民保产品中，2026年度“北京普惠健康保”累计保额从2025年度的300万元升级至350万元;2026年度“天一甬宁保”(宁波市)总保额从300万元提升至320万元;“镇江惠民保2026”升级版的保额可达412万元，2025版产品的最高保额为400万元。

从具体保障来看，多款惠民保产品扩展特药责任，覆盖特药种类提升。例如，海南“惠琼保”将特药目录扩容到115种，并在指定医院试点一站式结算;2026版“北京普惠健康保”特药目录扩容，覆盖87种病种，药品清单增至159种;河北医惠保的保障责任覆盖国内60种特药，35种海外特药。

李文中认为，扩大特药覆盖，可以提升消费者对特药的可及性与可得性，使消费者能够获得更充分的保障。对于医药行业来说，惠民保扩大特药覆盖便于特药进入市场，也为医药创新发展提供了更充足的资金支持。对于保险行业来说，惠民保扩大特药覆盖会增加保险公司的赔付压力，这要求保险公司做好风险防控。

北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生告诉中新经纬，扩大特药覆盖品种对行业而言，可以促进商业保险与医保形成互补机制，推动“医保腾空间、商业险补不足”的结构优化;推动医药、保险、医疗服务的协同创新，如“药企直付+保险报销”模式的探索。

朱俊生表示，对消费者而言，特药费用往往是医保之外的主要负担，扩大特药覆盖有助于显著降低重病患者的经济压力，让消费者能够切实感受到“保障真有用”，增强对惠民保的信任与续保意愿。

此外，惠民保产品在责任和服务方面不断升级创新，并引入了免赔额动态调节机制。以“惠琼保”2026版为例，该产品建立了免赔额与赔付记录的联动机制，对于连续参保且在保险期间内未曾发生理赔的参保人，将适当降低其免赔额，以减轻他们的经济负担。同样，“龙江惠民保2026版”的保险条款也进行了明确化处理，将医保政策内个人自付的住院医疗费用报销启动条件，从基本医保报销达到最高支付限额调整为免赔额为1.5万元，这样的调整使得参保人在面对医疗费用时能够获得更及时、更有效的保障。

在李文中的分析中，惠民保产品的近期变化对整个保险行业的发展产生了显著影响，最为突出的表现是保险公司之间的竞争模式由以往的价格战逐渐转向了价值竞争。随着惠民保与基本医保的深度合作，实现即时结算和数据共享，其产品设计变得更加科学和合理。通过推出多版本和差异化的定价策略，惠民保为消费者提供了更为丰富的选择。这种转变不仅有助于惠民保自身的可持续发展，而且使其成为社会医疗保障体系不可或缺的组成部分。