“你以为在付钱，其实在借钱”：互联网小额信贷诱导营销套路调查

花呗等互联网小额信贷已渗透到购物、外卖、订酒店、打车等几乎所有生活消费场景。然而，这类便捷服务背后，长期存在默认开通、诱导支付、隐蔽年化利率等问题，引发大量消费者投诉。

北京市民李女士近日收到外卖平台的还款提醒，才发现自己上个月的一笔外卖订单竟是通过贷款支付的。“我每次付款都会手动换成支付宝或微信，就一次着急没注意，结果被‘一键支付’了。”她表示，很不喜欢这种“无感借贷”。

在黑猫投诉平台上，多个小额信贷产品的投诉量达上万条，甚至超过10万条，问题集中在“被开通”“乱扣款”“退款难”等。有消费者反映，订电影票时因“绑卡立减”绑定银行卡后，钱款被直接代扣;有人从未收到还款提醒导致逾期;也有人退订酒店后，月付代扣金额仍未清除。

业内专家指出，平台弱化信贷产品的借贷属性，默认勾选、风险提示字体过小、反复弹窗优惠券等行为，涉嫌侵害消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。尤其在点外卖、打车等需要快速操作的场景中，消费者极易误选贷款支付。

中央财经大学欧阳日辉教授认为，这种全链条沉浸式诱导消费，误导青年群体和下沉人群过度加杠杆，催生了多头借贷、债务滚续、征信逾期等连锁风险。

为何此类现象长期存在?一是商业利益驱动，互联网小额信贷息差收益远高于基础支付业务，成为平台流量变现的重要赛道。二是技术赋能隐蔽套利，平台利用大数据精准筛选易诱导人群，监管事后溯源难度高。三是违规成本低，过去多以窗口指导为主，缺乏刚性制度约束，消费者往往选择妥协而非维权。

专家呼吁，亟需出台全国统一的强监管细则，让“便利”不再成为“陷阱”。